計算方法と根拠
ボーナス併用返済とは
借入額を「毎月払い分」と「ボーナス払い分」に分けて返す方法です。ボーナスの月(年 2 回)に多めに返すぶん、毎月の返済額を抑えられます。
計算のしかた
毎月払い分は、月利(年利 ÷ 12)・毎月の返済回数(年数 × 12)で元利均等返済として計算します。ボーナス払い分は、半年ごとの利率(年利 ÷ 2)・ボーナスの回数(年数 × 2)で元利均等返済として計算し、ボーナスの月に毎月の額へ加えて払います。
総返済額のちがい
ボーナス払い分は元金が減るのが遅くなるため、同じ借入額でも、全部を毎月払いにするより利息の総額が増えるのが一般的です。毎月の負担と総返済額のどちらを優先するかで選びます。
端数の扱い
金融機関によって、ボーナス払い分の利息の計算方法や端数処理が異なります。実際の返済額とは数百円〜数千円違うことがあります。
使っている式
| 名前 | やっていること | 式 |
|---|---|---|
| ボーナス払い分(円) | 入力したボーナス払いの額(万円)を円に直します。借入額を超える場合は借入額までにします。 | bonusYen = min(bonusPart, principal) * 10000 |
| 毎月払い分(円) | 借入額からボーナス払い分を引いた額です。 | monthlyYen = principal * 10000 - bonusYen |
| 毎月の返済回数 | 返済期間(年)に 12 を掛けます。 | nm = years * 12 |
| ボーナス払いの回数 | ボーナスは年 2 回(夏・冬)として、返済期間(年)に 2 を掛けます。 | nb = years * 2 |
| 月利 | 年利を 12 で割った値です。毎月払い分に使います。 | rm = rate / 12 |
| 半年ごとの利率 | 年利を 2 で割った値です。ボーナス払い分は半年ごとの返済として計算します。 | rb = rate / 2 |
| 毎月の返済額 | 毎月払い分を月利・毎月の回数で元利均等返済したときの額です。 | monthly = round(if(monthlyYen == 0, 0, if(rm == 0, monthlyYen / nm, monthlyYen * (rm / 100) / (1 - pow(1 + rm / 100, -nm)))), 0) |
| ボーナス月の加算額(1 回あたり) | ボーナス払い分を半年ごとの利率・ボーナス払いの回数で元利均等返済したときの 1 回の額です。 | bonusPay = round(if(bonusYen == 0, 0, if(rb == 0, bonusYen / nb, bonusYen * (rb / 100) / (1 - pow(1 + rb / 100, -nb)))), 0) |
| 全額を毎月払いにした場合の毎月の返済額 | 比較用に、ボーナス払いなしで借入額全部を毎月返済にしたときの額です。 | allYen = round(if(rm == 0, principal * 10000 / nm, principal * 10000 * (rm / 100) / (1 - pow(1 + rm / 100, -nm))), 0) |
| 毎月の返済額(結果) | ボーナス月以外も含め、毎月支払う額です。 | monthly |
| ボーナス月に加算する額(年 2 回・1 回あたり)(結果) | ボーナスの月には、毎月の返済額にこの額を加えて支払います。 | bonusPay |
| 総返済額(結果) | 毎月の返済額 × 毎月の回数 + ボーナス月の加算額 × ボーナス払いの回数です。 | monthly * nm + bonusPay * nb |
| 利息の総額(結果) | 総返済額から借入額を引いた額です。 | monthly * nm + bonusPay * nb - principal * 10000 |
| 全額を毎月払いにした場合の毎月の返済額(結果) | ボーナス払いなしで借入額全部を毎月返済にしたときの額です。 | allYen |
| ボーナス払いで毎月の返済が減る額(結果) | 全額を毎月払いにした場合との、毎月の返済額の差です。 | allYen - monthly |
| 全額を毎月払いにした場合の総返済額(結果) | 比較用の総返済額です。ボーナス払いの総返済額と比べられます。 | allYen * nm |
式の記法: + - * / ^(べき乗)、かっこ、min / max / round / ceil / floor / pow / abs / sqrt、if(条件, 真のとき, 偽のとき)。round(x, 桁) は四捨五入、ceil は切り上げ、floor は切り捨てです。
設定値(定数)と出典
この計算では、税率や料金表などの外部の設定値は使っていません。数学的な定義の式だけで計算しています。
入力できる範囲
| 項目 | 範囲 | 初期値 |
|---|---|---|
| 借入額 | 10〜100,000万円 | 3,000万円 |
| うち、ボーナス払いにする額 | 0〜100,000万円 | 600万円 |
| 年利(固定金利) | 0〜20% | 1% |
| 返済期間 | 1〜50年 | 35年 |
結果は、同じ条件なら本サイトのどのページでも同じ数字になります(ページの数字も、計算ツールも同じ計算の仕組みで出しています)。
ご利用にあたって
- 計算結果は入力した条件にもとづく概算で、金融機関の見積りや審査結果ではありません。
- ボーナス払いにできる割合の上限や取り扱いは、金融機関や商品によって異なります。
- ボーナスが減ったり出なかったりしても、返済の義務は変わりません。金利の変動・諸費用・保険料・税金は含みません。本サイトは借入・返済計画のアドバイスを行うものではありません。